Mengelola keuangan pribadi adalah sebuah perjalanan yang dinamis, menuntut strategi yang berbeda di setiap tahapan kehidupan. Mulai dari masa awal karier sebagai lulusan baru hingga tahap menjaga dan mengembangkan aset, setiap fase memiliki tantangan dan pendekatan tersendiri. Hal ini mengemuka dalam sebuah gelar wicara yang digelar di Main Hall Bursa Efek Indonesia (BEI), Jakarta.
Praktisi Komunikasi Kebijakan Publik dan Keuangan, Irsyad Al Ghifari, menjelaskan bahwa fase awal membangun kekayaan menuntut etos kerja keras. Bahkan ketika besaran gaji pertama belum sesuai harapan, para pencari kerja muda diingatkan untuk bersikap adaptif dan profesional. “Jangan memilih-milih pekerjaan, kerjakan apa yang diperintahkan selama itu sesuai dengan kode etik, sesuai dengan prosedur operasional standar (SOP),” ujar Irsyad.
Pesan ini relevan mengingat data Badan Pusat Statistik (BPS) mencatat jumlah pengangguran di Indonesia mencapai 7,38 juta orang pada Agustus 2026, dengan tingkat pengangguran terbuka (TPT) sebesar 4,75%. Di tengah persaingan ketat, lulusan baru diminta tidak terlalu selektif dalam memilih tempat kerja dan tetap bangga terhadap profesi mereka.
Selain mengoptimalkan pekerjaan utama, membangun sumber pendapatan tambahan melalui pekerjaan lepas, pembuatan konten digital, atau siaran langsung sangat ditekankan. Generasi muda dapat memanfaatkan gawai dan perkembangan teknologi kecerdasan buatan (AI) untuk menciptakan nilai ekonomi baru. Irsyad membagikan pengalamannya yang berhasil membeli mobil pertama dari hasil membuat konten dan kerja sama pemasaran. “Kalau mengandalkan gaji, sekali lagi, tidak akan bisa,” tegasnya, menyoroti keterbatasan gaji rutin dalam mengejar tujuan finansial jangka panjang.
Memasuki fase menjaga kekayaan, Irsyad menyarankan untuk membangun lingkaran pertemanan sesama investor guna bertukar wawasan, serta memilih pasangan hidup yang memiliki visi sejalan dalam pengelolaan keuangan. Dari sisi penempatan aset, diversifikasi sangat penting agar tidak menaruh seluruh modal pada satu instrumen berisiko tinggi. Dana sebesar Rp 10 juta sebaiknya tidak ditempatkan seluruhnya pada saham, melainkan dibagi ke berbagai instrumen seperti obligasi atau sukuk, reksa dana, dan emas.
Financial Educator & Consultant, Aliyah Natasya, menyoroti pentingnya fleksibilitas dalam perencanaan keuangan keluarga ketika menghadapi perubahan fase hidup atau kejadian besar seperti kehamilan, pemutusan hubungan kerja (PHK), atau perubahan penghasilan. Langkah pertama yang wajib dilakukan adalah segera menyesuaikan ulang alokasi anggaran dan menghindari penyangkalan terhadap kondisi finansial terkini. “Kalau kita tidak mau berubah, keadaan akan menjadi jauh lebih susah lagi,” ujar Aliyah.
Aliyah mencontohkan evaluasi anggaran keluarga yang kini dilakukan rutin setiap bulan, bukan lagi setahun sekali, guna merespons kenaikan harga kebutuhan pokok yang cepat. Ia mengamati lonjakan harga dada ayam dari sekitar Rp 40.000 menjadi Rp 60.000 per kilogram hanya dalam lima bulan. Pengalaman ini sejalan dengan data BPS yang mencatat daging ayam ras sebagai salah satu komoditas utama pendorong inflasi pangan pada Oktober 2026, dengan kenaikan 4,82% secara tahunan (YoY).
Dalam ilmu perencanaan keuangan modern, pengelolaan keuangan individu umumnya dibagi ke dalam tiga tahapan utama: fase akumulasi kekayaan, fase konsolidasi dan pertumbuhan, serta fase perlindungan dan distribusi kekayaan. Pada fase awal karier, fokus utama adalah peningkatan kapasitas penghasilan aktif, pembangunan dana darurat, serta pembentukan disiplin menabung dan berinvestasi sejak dini untuk memanfaatkan efek bunga majemuk.
Seiring bertambahnya tanggung jawab keluarga dan nilai aset, prinsip diversifikasi portofolio menjadi kunci utama dalam memitigasi risiko pasar. Membagi alokasi dana ke dalam kelas aset yang berbeda seperti instrumen pasar uang dan reksa dana untuk likuiditas jangka pendek, emas sebagai lindung nilai terhadap inflasi, obligasi atau sukuk negara untuk pendapatan tetap yang aman, serta saham untuk pertumbuhan modal jangka panjang, dapat membantu menjaga stabilitas nilai kekayaan di tengah fluktuasi ekonomi.
Selain itu, evaluasi anggaran bulanan menjadi instrumen krusial di tengah dinamika inflasi pangan dan biaya hidup. Dengan memantau arus kas secara berkala, rumah tangga dapat segera melakukan penyesuaian pos pengeluaran konsumtif tanpa mengorbankan pos tabungan, proteksi asuransi, maupun investasi masa depan.
Komentar